Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Свинка-копилка

Пожалуй, не найдется того человека, который бы никогда не встречался с депозитной программой банка. Непосредственно для вкладчика депозит – это средство пассивного дохода, которое приносить небольшую, но стабильную прибыль на протяжении конкретного отрезка времени. Нормой доходности депозита служит процентная ставка, которая часто именуется нормой интереса вкладчика и показывает уровень заинтересованности оного в сотрудничестве с конкретным банком. На первый взгляд кажется, что чем больше процентная ставка, тем выгоднее депозит для вкладчика. На деле же существует еще множество факторов, которые влияют на надежность, доступность и доходность депозита.

Сперва следует уточнить природу появления вклада и причину заинтересованности банка в капитале обычных граждан. Сущность прибыли банка – это разница между процентной ставкой по кредиту и соответствующей нормой выплаты по депозиту. Кроме того, приватные банки заинтересованы в приеме депозитов еще и потому, что этот капитал составляет актив банка, который может быть потрачен на выдачу кредитов. Впрочем, такие мощные структуры, как Сбербанк, которые субсидируются государством зачастую имеют и иные цели. В целом банк стремится к постоянному и тесному сотрудничеству с широким кругом лиц.

Процент и человечек, что задумался

Ставки по депозитам зачастую являются первичным фактором выбора банковской структуры для вкладчика. Этот подход логичен, но не продуктивен. Зачастую владелец капитала не рассматривает надежность вложения, свободу доступа к нему и состояние репутации банковской структуры на сегодняшний день. Впоследствии это приводит к потере депозита после неминуемого краха небольшого банка. Более того, некоторые банки работают по принципу мыльного пузыря и открывают свою деятельность ненадолго с единственной целью – собрать первичные вклады и исчезнуть. Впрочем, это не значит, что депозит – это неудачный метод получить стабильный доход со своих сбережений, нужно лишь внимательнее относиться к выбору банка.

Как же вкладчику избежать риска?

Полностью нивелировать риск в депозитной программе практически невозможно. Необходимо отдавать себе отчет в том, что вложение сбережений все же имеет некоторый шанс их потери. Впрочем, при правильном выборе банка этот риск можно свести к приемлемому. Итак, первое, на что следует обратить внимание – это, конечно же, ставка по депозиту. Погоня за максимальной ставкой никогда не увенчается успехом, только если вкладчик не относится к категории акул финансовых потоков, которая имеет представление о том, когда и как нужно отзывать свои деньги и какой банк считается менее надежным.

Важен вопрос о том, почему такие мощные структуры, как Альфа, Приватбанк, Сбербанк, ВТБ24 никогда не устанавливают максимальные процентные ставки на рынке. Ответ прост – это им не нужно. Эти банки стабильные, разветвленные, имеющие выход на международный рынок организации, у которых нет нужды гонятся за вкладчиками. Более того, владелец капитала сам их найдет. Максимальная процентная ставка в секторе – это зачастую отличный показатель банка, который находиться в двух предполагаемых ситуациях. Первая – это угроза кризиса или банкротства, а вторая – целевое мошенничество. Оба варианта ни в коем случае не подходят для вкладчика, будь он физическим или юридическим лицом.

Предусмотреть какой из банков окажется мыльным пузырем зачастую бывает проблематично. Для вкладчика любого уровня можно лишь посоветовать диверсифицировать свои средства, то есть не вкладывать весь капитал в один банк. Множество банков поддерживаются фондом гарантирования выплат, однако, это не значит, что вкладчики этих организаций в полной безопасности. Банк, который отличается надежностью практически не теряет лицо в кризисной ситуации.

А есть ли разница в процентной ставке для физических и юридических лиц?

Если рассматривать классический депозит для вышеупомянутых лиц, то разница заключается лишь в свободе доступа ко вкладу и процентной ставке. Вложения юридических лиц – это временно изъятые из оборота средства, которые посредствам вклада в банк приносят небольшой доход. Очень часто объектом такого вложения выступает временно отсроченный платеж по договору или сумма заработной платы всех сотрудников, которая с момента начисления и расчета находится некоторое время в подвешенном состоянии.

Учитывая это, а также тот факт, что банки стараются удерживать депозиты как можно дольше, условия для юридических лиц зачастую хуже. Ставки по депозитам для юридических лиц более низкие, если сравнить их с аналогичным предложением для физических лиц. Вклады физических лиц более стабильные и долгосрочные. Процентная ставка по ним выше, а срок более длительный. Банк всегда охотнее сотрудничает с кругом лиц, которые не стремятся изымать депозит раньше срока. Ставки по депозитам для физических лиц характеризуются небольшим, но стабильным ростом в ряде банков, особенно в рублях. Однако, ВТБ24, Альфа, Приватбанк и Сбербанк охотно сотрудничают как с юридическими, так и физическими лицами.

Современные тенденции на рынке депозитов

На сегодняшний день ситуация на банковском секторе двоякая. Современный банк практически не имеет запаса денежных средств на случай непредвиденного кризиса, впрочем, это можно сказать про все отечественные предприятия. Собственно говоря, такая ситуация до этого года не вызывала особых беспокойств, так как фонд гарантирования вкладов исполнял свои обязанности надлежащим образом. Но в момент, когда экономика перешла в стадию рецессии многие банки оказались не готовы к такому оттоку капитала. Лучшие, по мнению вкладчиков, банки либо вовсе не выдавали денежные средства, либо ограничивали ежедневный лимит, что только сильнее подогревало панику.

Более масштабным оказался отток капитала по валютным депозитам. Целевой фонд по гарантированию вкладов оказался практически задушен. Впрочем, ситуация на сегодняшний день вполне стабильна и рынок прекратил стагнацию. Паника постепенно утихла и отток сошел на нет. Процентные ставки по депозиту также прекратили неоправданный рост и пришли в относительное равновесие. Менее всего оказался подвержен кризису Сбербанк. Как финансовая структура с государственным участием он менее других подвержен колебаниям. Однако, ставки по депозитам в Сбербанке зачастую более низкие, так как безопасность требует соразмерной отдачи от вкладчиков.

Несколько валют вместе.

Если же рассматривать ситуацию по рынку в целом, то процентная ставка замерла на показателе в 7–10%. Этот уровень может быть назван приемлемым по соотношению дохода и безопасности вклада. «Альфа-банк» удерживает средние показатели в 9% по срочным депозитам. Лучшие ставки по депозитам в рублях достигают 12–13%. Однако, зачастую такой депозит в банках сопряжен с дополнительными условиями, которые, помимо прочего, касаются свободы доступа к деньгам. В целом же, депозит в рублях на сегодняшний день выгоден и пользуется популярностью.

Ставки по валютным депозитам не превышают 4%. Высокие процентные ставки в валюте не характерны для отечественных банков. Сбербанк придерживается ставки в 2.5–3% для вкладов в долларах и 1.8–2% — в евро. При этом Сбербанк проводит программу межнациональных вкладов и предлагает своим клиентам возможность вложить средства в валюте Японии, Швейцарии и Великобритании. Валютные депозиты в банке ВТБ24 закрепились на позиции с доходностью в 1.5–2% в долларах, и чуть более низкими показателями в евро.

Касательно возможных прогнозов на будущее, то для банков ситуация стабильна. Банк по-прежнему стремится к сотрудничеству и привлечению дополнительных средств. Вкладчик может воспользоваться замешательством банков для того, чтобы получить более выгодные условия. Процентные ставки по депозитам в рублях сохраняют свое положение и в скором будущем не поменяются. Депозит, ставки которого на сегодняшний день оцениваются как высочайшие в секторе, продуктивен и целесообразен лишь в краткосрочной перспективе.

Депозиты в ряде крупнейших банков можно сравнить с такой категорией, как налоговые ставки по налогу на прибыль. Обе категории отличаются стабильностью и неизменностью. Депозит в банках – это одно из наиболее простых средств пассивного заработка. Осознавая это, банк нацелен в первую очередь на сотрудничество с обычными вкладчиками, то есть с простыми людьми, которые просто хотят немного повысить свое благосостояние и сделать так, чтобы декларация о доходах радовала, а не удручала.



Добавить комментарий