Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Кредиты стали частью жизни многих россиян. Сегодня трудно найти человека, ни разу не бравшего кредита в банке. Граждане оформляют ипотеки, берут ссуды на отдых, зафмы на покупки модных гаджетов, заводят кредитные карты и т. д. Кредитование – это возможность получить желаемое здесь и, главное — сейчас. Однако в случае, когда у заемщика есть несколько кредитов, причем, в разных банках (везде своя ставка, сроки возврата и комиссии), то не мудрено и запутаться. Просроченный платеж влечет за собой начисление пени, а пропущенный испортит кредитную историю. Однако есть такой финансовый инструмент как рефинансирование, который позволяюет избегать подобных неприятностей.

Рефинансирование ипотеки

Что такое «рефинансирование ипотеки»

Термин «рефинансирование ипотеки» образован из:

  • латинского «re» – «повтора»;
  • финансирования — то есть возмездного или безвозмездного предоставление денег.

В контексте потребительского кредитования рефинансирование – это выдача нового кредита для того, чтобы иметь возможность погасить в другом банке кредит, причем, на более выгодных условиях, т.е. это перекредитование, где ставка ниже. Юридическая рефинансирование ипотеки – это форма целевого кредита, поскольку в договоре займа обязательно указывается, что выделяемые финансирующей организацией деньги должны пойти на погашение уже существующего у заемщика долга в другом финансовом учреждении.

В каких же случаях выгодно рефинансирование ипотеки и почему к нему прибегают. Рассмотрим самую распространенную ситуацию, которая наступает при изменении рыночных условий и снижении ставок. Например, человеку в 2005-м году была оформлена ипотека. Процентная ставка по ней тогда составляла двадцать процентов. Он проплатил свой займ почти десять лет и вдруг узнал, что в другом банке годовая процентная ставка ипотеки составляет всего процентов.

А так как ему еще придется выплачивать свой займ десять лет, то он идет в другой банк, где перезаключает договор ипотеки. В результате, рефинансирование ипотеки даст возможность существенно снизить ипотечные ежемесячные выплаты. Этот продукт предлагают многие крупные игроки финансового рынка, например, Сбербанк. Рефинансирование ипотеки позволяет человеку закрыть жилищный кредит любого банка новым, причем, аналогичным кредитом ипотеки, но оформленным уже в Сбербанке. А если учесть, что у Сбербанка на сегодня ставка считается одной из самых выгодных, то и рефинансирование может стать очень выгодным для заявителей.

Условия рефинансирования в Сбербанке следующие: сумма ипотеки не должна превышать восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залоговой недвижимого имущества. При этом срок выдачи устанавливается максимум в тридцать лет. Ставка по рефинансированию, в свою очередь, зависит от срока, в который оформляется ипотека:

  • при сроке до десяти лет ставка составляет 12,5 процентов;
  • при сроке от десяти до двадцати лет ставка в 12,7 процентов;
  • при сроке от двадцати до тридцати лет — ставка 13,75 процентов.

Такие ставки установлены для тех заемщиков, кто получает заработную плату на карточку Сбербанка, тогда как для обычных заемщиков предлагается ставка на один процент выше.

Кто и как может получить рефинансирование ипотеки

При рефинансировании займа к заемщику выдвигаются такие же требования, как и в случае, когда оформляется обычная ипотека. То есть он должен быть трудоспособным гражданином, имеющим определенный стаж работы и высокий уровень доходов, а также положительную кредитную историю. Именно по этим факторам и оценивается платежеспособность клиента, на которого оформляется ипотека. Например, рефинансирование или перекредитование, скорее всего, будет недоступно неаккуратному плательщику, который допускал просрочки по уже имеющемуся займу.

Проводить рефинансирование ипотеки целесообразно в двух случаях:

  • когда наступает серьезное ухудшение финансового состояния заемщика, вследствие чего он больше не в состоянии оплачивать свой займ;
  • когда происходят значительные колебания курсов иностранных валют, а ипотека была получена заемщиком, например, в долларах;
  • той категории нуждающихся в улучшении жилищных условий, кому стала доступна социальная ипотека, но они заранее уже оформили жилищный займ.

Рефинансирование ипотеки — преимущества

Услуга рефинансирования для многих отечественных банков – сравнительно новый инструмент, однако ее удобство уже успели почувствовать многие заемщики. Если человек ответственно подойдет к программе рефинансирования, то в результате ее проведения он сможет получить существенную выгоду. К примеру, по которой будет осуществлено перекредитование ипотеки, может оказаться ощутимо ниже, чем по уже действующему займу.

Перекредитование, по сути, представляет собой заключение договора, но уже с новым банком, а поэтому с ним возможно договориться о совершенно других условиях. Процесс рефинансирования позволяет заемщикам выбирать новые схемы выплат кредитных долгов и определяться с новыми сроками, по которым будет возвращаться ипотека. Во время рефинансирования оформление страховых полисов осуществляется только по желанию заемщиков, а потому на отказе от страховки можно немного сэкономить.

Еще одним преимуществом рефинансирования считается полное отсутствие каких-либо штрафных санкция при досрочном погашении долга перед предыдущим банком. При этом нужно отметить, что далеко не каждый банк предлагает выгодные условия для рефинансирования ипотечной ссуды. Чтобы не заключать не выгодное по каким-либо обстоятельствам соглашение, заемщику нужно его внимательно изучить, особенно обращая внимание на те пункты дополнительных расходов, оплата которых обязательна для заемщика.

Этапы рефинансирования

Первым этапом, конечно же, является выбор банка, который будет проводить перекредитование. О репутации любой финансовой организации сегодня легко можно узнать от реальных клиентов, уже успевших воспользоваться данной услугой. Для этого вполне достаточно воспользоваться поиском в Интернете, а наличие негативных откликов должно потенциального заемщика насторожить. У многих финансово-кредитных игроков рынка имеются собственные сайты, где действуют калькуляторы. При помощи них всего за несколько минут можно осуществить все расчеты.

Затем заемщик подает заявку в новый банк заявку и ожидает решения. При этом вместе с заявкой ему нужно будет подать и другие документы, среди которых обязательно наличие всех бумаг о рефинансируемой ссуде. При этом вначале ставка перекредитования может быть увеличенной. Она будет держаться на таком высоком уровне до тех пор, пока заемщик не передаст полученные по программе средства предыдущему банку, в котором была оформлена первая ипотека. Ставка до обговоренного значения понизится только после того, как предыдущий кредитор снимет обременение с залоговой недвижимости, после чего она будет оформлена в залог у нового кредитора.

Дополнительные расходы

Даже то, что у финансовой организации существует программа перекредитования жилищного займа, условия по которой будут намного лояльнее, чем ипотека, оформленная на общих основаниях в другой организации, у заемщика все равно возникнут новые расходы на этапе выдачи новой ссуды. Расходы, которые могут возникнуть в случае положительного решения, следующие:

  • комиссия за выдачу жилищной ссуды: она может быть единоразовой и уплачиваться в момент оформления займа, так и помесячной, оплачиваемой каждый месяц в виде небольшого процента от окончательной суммы займа, причем, размер ежемесячной комиссия ощутимо ниже единоразовой, однако, сравнивая переплату за полный срок займа, можно обнаружить, что переплата в случае ежемесячной комиссии намного выше;
  • расходы, необходимые на снятие залога по первому ипотечному договору и на последующий ввод недвижимости в качестве залога как по новому займу, со всеми вытекающими из этого затратами, необходимыми как на госрегистрацию, так и на подготовку всего пакета документов;
  • расходы, идущие на страхование как предмета залога – недвижимости, так и жизни заемщика, правда, они теперь осуществляются по желанию клиента.

Преимущества перекредитования ипотеки

Итоги

Рефинансировать ипотеку возможно: эта услуга является отличным инструментом для заемщика, чтобы понизить процентную ставку. Однако, к сожалению, сегодня условия, предлагаемые большинством банков, превращают перекредитование в достаточно дорогое «удовольствие». Тем не менее, специалисты считают, что если грамотно подходить к данному процессу, у заемщика есть вполне реальная возможность как снизить ставку, так и не иметь при этом дополнительных расходов.



Добавить комментарий