Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Деньги и время

Когда должник оформляет кредит далеко не всегда он может представить себе те риски и трудности, которые будут поджидать его в ближайшем обозримом будущем. Жизнь обычного обывателя сегодня крайне нестабильна, так как помимо природной хаотичности экономического цикла, немалой доли авантюризма добавляют и особенности национального рынка. Чего только стоят скачки валюты, когда на табло банка не успевают менять цифры из-за гиперинфляции. При этом отказаться от кредита, даже в таких условиях, достаточно проблематично.

Если человек скажет, что львиная доля всех экономических взаимоотношений в экономике построена на долговых механизмах, то вряд ли он ошибется. При этом заявление о предоставление кредитных каникул может быть написано, как физическим лицом, так и предприятием. Кредит же может быть, как в денежной, так и в товарной форме, а договор вполне может содержать дополнительное условие о предоставлении отсрочки в качестве обязательного пункта. Все это делает сферу кредитных каникул невероятно обширной и гибкой.

Однако, брать в кредит продолжают, при этом четко осознавая, что, вполне возможно, через некоторое время те деньги, что были получены в процессе оформления ссуды будут стоять гораздо меньше. На что уповает такой должник? Конечно же, на кредитные каникулы. Так незатейливо называется отсрочка платежа по ссуде. Это понятие уже успело побывать и в категории абсолютно мифических услуг, доступ к которым получают лишь избранные, и даже нашла свое место среди наибольших разочарований в финансовом секторе. Однако, при этом для большинства заемщиков отсрочка платежа становится интересной уже в тот момент, когда нужда не просто подобралась поближе, а уже стучится в двери.

Поэтому немудрено, что оформленная в огромной спешке отсрочка платежа по кредиту не становится тем самым чудом, на которое так рассчитывает заемщик. Письмо об отсрочке платежа по договору, образец которого находится в свободном доступе, вовсе не демонстрирует заемщику, что такая услуга доступна далеко не сразу, что она нуждается в корректном оформлении и тщательном составлении. Более того, для большинства клиентов банков становится открытием, что далеко не каждый случай заслуживает договора с отсрочкой платежа. Начать же необходимо с вопроса о том, что такое отсрочка платежа, какие особенности ее предоставление и в чем вообще заключается сущность этой услуги.

То, что скрыто под термином «отсрочка»

Человечки пожимают руки, часы и деньги

Для большинства людей эта услуга существует лишь как кредит с отсрочкой платежа. При этом естественно, речь идет о банковском секторе и его взаимоотношениях с физическими лицами. Однако, понятие отсрочка гораздо шире, оно включает в себя взаимоотношения предприятия с поставщиком или посредником, юридического лица с покупателями, покупателя и автосалона и прочее. Отсрочка, так или иначе, существует практически в любой экономической сфере. Как понятно из названия, задача этой услуги – дать время должнику расплатится по ссуде позднее, когда у него появятся свободные деньги. Естественно, первая ассоциация любого обывателя – это то, что услуга выгодна должнику и разорительна для кредитора.

Но. это не совсем так. Существует множество возможностей к трансформации дебиторской задолженности предприятия в капитал, чем и пользуются успешно предприятия. Более того, на механизме кредитных каникул построены целые сектора бизнеса, когда все участники рынка попросту перезанимают друг у друга. Такой механизма чрезвычайно эффективен, так как позволяет стабилизировать рынок, привнести упорядоченность в те отрасли, конкуренцию в которых ранее выдерживали лишь сильнейшие. Реализацию товара с моментальным притоком капитала предприятию ждать не приходится, всегда, так или иначе, возникает дебиторская задолженность, в таком случае почему бы не заработать на ней?

Заявление о предоставлении товара в долг, может быть как одномоментным, так и базисом для целого соглашения. Требование об отсрочке может возникнуть и вовсе как неукоснительно обязательство. Договор поставки товара в этом случае вполне может быть объектом соглашения купли/продажи для банка. Которые уже после поставки получит право стянуть капитал с должника. Предприятие же получить свой капитал сразу же.

Обычно предприятие получало возможность давить на должника, лишь когда возникала очередная необходимость поставки. Теперь же, дебиторская задолженность превратилась в своеобразный актив. Впрочем, такой механизм находится на грани теории, так как закон редко касается такой категории, как кредит. А без влияния государства, это возможность остается слишком нестабильной. Закон мог бы регулировать рынок этой услуги, возможно даже ввести государственные компании, которые бы выступали посредниками. Однако, все еще эти договора заключаются исключительно на основе добропорядочности и благонадежности партнеров.

Что выступает объектом услуги?

Деньги и ценности

В первую очередь объектом договора с отсрочкой платежа зачастую выступают деньги. Однако, помимо денежных средств, также есть, и такая категория, как товар с отсрочкой платежа. К примеру стройматериалы с отсрочкой платежа, как объект договора встречаются в среде предпринимателей гораздо чаще, чем аналогичное соглашение с привлечением капитала. Если же речь идет о физическом лице, то покупатель чаще сталкивается с условиями договора, объектом в котором выступает авто с отсрочкой платежа. Такой вид соглашения далеко не всегда лишь привилегия давних партнеров и обеспеченных клиентов. Регулярные платежи по договору, неукоснительное следование условий, позитивная репутация – все это дает возможность покупателю или предприятию получить блага в долг.

Впрочем, договора купли товара – это чуть более широкая категория. Товар сам по себе весьма специфичен, так как подвержен влиянию разных факторов, в том числе времени. Договора, где товар выступает объектом содержат также и специфические условия касательно отсрочки по платежу. Не каждый производитель готов ждать пока поступят деньги за товар, он нуждается в повторном вливании капитала уже сегодня, поэтому вполне можно сказать, что дополнительной категорией объекта в соглашении о кредитных каникулах выступает время.

Место кредитных каникул в банковском секторе

Копилка и деньги

Когда речь заходит о кредитных каникулах, первая ассоциация – это банковский сектор. Начать следует именно с него, так как все же львиная доля заинтересованных в этом вопросе – обычные граждане, любопытство которых вынужденное, ведь они постоянно сталкиваются с оформлением ссуды. Отсрочка платежа по ипотеке, или другому виду ссуды – это услуга, получить которую затруднительно. Более того, сразу же следует отметить, что финансовые структуры предоставляют ее с огромной неохотой, так как по сути – это затраты организации. Причем, если в случае одного обратившегося затраты минимальны, то, когда их хотя бы сотня, они превращаются в угрожающие суммы. Если же добавить сюда сумму неустоек, которую придется выплатить из собственных резервов, то становится ясно, почему банк далеко не всегда предоставляет кредитные каникулы.

Получить отсрочку можно по небольшому списку причин, который особо не меняется в зависимости от организации. В первую очередь – это потеря заемщиком части трудового потенциала временно или навсегда. При этом вопрос о потере трудовых способностей близким должника неоднозначен. С одной стороны, если должник будет ухаживать за близким, то есть не будет уделять время заработку, то он вполне может получить возможность оплатить проценты позже, но это уже индивидуальная инициатива банка, в отличие от предыдущего пункта. Кроме этого, на отложение выплат могут рассчитывать те, кто не имеют средств к существованию. При этом в эту категорию попасть весьма затруднительно, лишь факт отсутствия работы не дает право должнику рассчитывать на отложение погашения ссуды.

Чаще встречается лояльное отношение банка, который готов отложить обязательства лишь потому, что заемщик проявил себя как благонадежный клиент. Весьма спорная категория, так как она не регулируется законом. В принципе, чаще всего банк действительно готов оказать такое одолжение, но все зависит от качества сотрудничества. Если заемщик берет кредиты в банке регулярно и всегда возвращает из своевременно, что скорее всего ответ будет положительным.

Естественно, те, кто берут кредит впервые, могут даже не рассчитывать на эту услугу. Если же ответ позитивен, то заключается договор отсрочки платежа, разрыв которого вызовет уже куда более серьезные штрафы, чем просрочка. Впрочем, написать заявление на отсрочку платежа по кредиту может каждый, все же очень многое зависит от конкретного банка. Непосредственно заявление должно содержать четкое объяснение причин, по которым возникла необходимость в отсрочке. Заявление не может быть расплывчатым. Кроме того, заявление должны быть корректно оформлено.

От физического лица к юридическому: отсрочка в бизнесе

Человечки за круглым столом. Вроде как организация.

Отсрочка платежа по договору поставки товара встречается куда как чаще, чем кажется с первого взгляда. Товар оборачивается медленнее, чем деньги. Но, соглашения, где товар выступает объектом встречаются намного чаще. В торговле товар вполне может выступать средством обмена, мерой стоимости, предметом и сущностью договора. Товар могут продать, купить, обменять, даже реализовать права на него. Более того, продать можно даже право потребовать долг за товар. Такой богатый выбор не мог пройти мимо предпринимателей, которые ввели в обращение такие понятия, как факторинг и форфейтинг. Договор в этом случае оперирует дебиторской и кредиторской задолженностью, однако, может также включать в себя и посредника.

Факторинговый договор – это многогранная категория, которая способна удерживать экономический механизм в надлежащем состоянии лишь благодаря кредитным взаимоотношениям. Договор отсрочки платежа в этом случае выступает объектом продажи, благодаря которому поставщик способен продолжать свой операционный цикл, не будучи зависимым от покупателя, который даже может не знать про факт передачи прав на долг. Тем временем банк сам перепродает договор, и в итоге солидное количество предпринимателей продолжает деятельность лишь на базе соглашения о факте уплаты в будущем. Договор поставки с отсрочкой платежа встречается все чаще, однако, не в реалиях национальной экономики.

Такой эффективный механизм практически не встречается в среде взаимоотношений отечественных предпринимателей. Такая ситуация имеет место потому, что закон не регулирует эту экономическую категорию, все происходит на базе стабильной деятельности и доверия. И то, и другое практически не встречаются на отечественном рынке, где предприятия появляются и исчезают каждый день. Впрочем, образец договора поставки с отсрочкой платежа доступен абсолютно каждому, и вполне применим в частном случае, когда речь идет о взаимоотношениях двух старых партнеров. Гарантийное письмо об отсрочке платежа, образец которого также вполне доступен, тоже может выступить объектом продажи.

Вне зависимости от того содержит ли договор приписку о возможной отсрочке, выступает ли объектом авто, товар или капитал, кредитные каникулы остаются одним из наиболее эффективных экономическим механизмом, который к сожалению, не реализуется на национальном рынке. Кредит остается всего лишь временной ссудой, и не раскрывается в полной мере. Заявление о предоставлении такого рода услуги остается востребованным лишь на рынке банковских услуг. Возникающая вследствие поставки товара дебиторская задолженность практически всегда остается всего лишь мертвым грузом, вместо того, чтобы превратиться в активы. Заявление о предоставлении отсрочки предприятию и вовсе практически не появляется в документообороте. Закон по большой мер не касается этой категории, что уже само себе делает ее непривлекательной для серьезного бизнеса.

Максимум на что может рассчитывать эта категория – отсрочка по платежу за кредит или авто. Согласно договору, отсрочка в этом случае – лишь еще одна услуга, в то время как она могла бы стать крайне мощным механизмом. Поставки товара могли бы происходить регулярно, договора заключались бы на постоянной основе, кредит выдавался бы охотнее, а инфляция прекратила бы так сильно влиять на бизнес. Такое заявление встречается все чаще в кругу не столь далеких от экономики людей, однако, приписка к договору о возможных кредитных каникулах все еще остается практически не существующим явлением. Во время купли товара на национальном рынке, предприятие редко соглашаются предоставить свои услуги в долг, или же подождать с оплатой. Они не уверены, что уже завтра предприятие, которое просит подождать с выплатами, будет существовать и функционировать.



Добавить комментарий