Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Ипотека на земельный участок сегодня является одним из популярных видов ипотечного займа. Причина в том, что постепенно все больше горожан стремятся покинуть шумный мегаполис. Ипотека на землю оформляется банками при соответствии покупаемого участка всем обязательным требованиям, которые предусмотрены законом. Кроме этого, заемщика ожидает долгий и трудоемкий процесс — сбор пакета документов. Договоры, по которым выдается ипотека под участок земли, стали применять в нашей стране с конца прошлого века.

Ипотека на земельный участок

Тогда специалистам пришлось столкнуться с многочисленными трудностями и проблемами на практике, поэтому подобные юридические операции по тем временам еще не были распространены так, как сегодня. На современном этапе экономического развития потребовалась модернизация процессов для выдачи ипотечных кредитов, направленных на покупку земельных участков. В результате развития финансовой системы был установлен единый порядок для оформления кредитного договора.

Критерии соответствия

Перед одобрением заявки банку требуется удостоверение в том, что приобретаемый земельный участок, который становится залогом для выдачи займа, является ликвидным: оборотоспособным и прибыльным. Основными показателями, оказывающими влияние на качество участка, являются:

  • категория почвы;
  • местоположение земельного надела относительно населенных пунктов;
  • близость транспортных коммуникаций;
  • наличие развитой инфраструктуры;
  • принадлежность данной территории к тем населенным пунктам, где разрешено ее использование для индивидуального жилищного строительства и для ведения личного подсобного хозяйства.

Следует знать, что сельскохозяйственные угодья крайне неохотно рассматриваются кредитными организациями в качестве предмета залога. Вот почему ипотека на земельный участок, имеющий сельскохозяйственное назначение, не очень распространена в банковской системе нашей страны. Не менее важны и некоторые другие характеристики участка, такие как:

  • его расположение относительно мест сброса бытовых или промышленных отходов;
  • земельный участок не должен находиться в природоохранных, резервных или водоохранных зонах;
  • он должен быть минимально отдален от региона банка, который будет выдавать кредит. плюсом считается наличие у участка подъездного пути, который открыт для постоянного движения любого вида транспортного средства;
  • у участка должна быть хотя бы минимально допустимая площадь, которая соответствует земельным, градостроительным и региональным нормативным актам;
  • у земельного участка должны быть зафиксированные границы;
  • он должен состоять на кадастровом учете;
  • у земельного участка не должно быть таких дополнительных обременений как аренда, залог, арест и т. д.;
  • приветствуется наличие лесной зоны или же природного водоема.

Ипотека на покупку земельного участка оформляется только в том случае, когда данная земля находится в собственности у продавца и это подтверждено соответствующими документами. Приоритетное значение кредитные организации отдают тем наделам, которые являются частью коттеджного поселка – по причине их благоустроенности и весьма устойчивой востребованности на сегодняшнем рынке недвижимости. В этом случае ипотека под земельный участок выдается заемщикам на более выгодных условиях.

Какой участок не может стать предметом ипотеки

Согласно Федеральному закону 102-ФЗ существует прямой запрет на покупку с использованием кредитных средств следующих видов земель:

  • принадлежащих государственным или же муниципальным органам власти, хотя при этом тот же ФЗ «Об ипотеке» (п.1 ст. 62.1) указывает на то, что ипотека на землю с неразграниченной государственной собственностью может быть оформлена при условии, что она предназначена для жилищного строительства;
  • с площадью, меньше нормативных требований.

Какие документы нужно представить

Многие потенциальные заемщики обращаются за помощью в поиске нужного участка к агенствам недвижимости. И это оправдано, поскольку база недвижимости для риэлторов достаточно обширна, и в ней можно найти любой необходимый по параметрам – размерам и цене – участок. Для получения ипотечных средств и последующей покупки надела потребует от заемщика предоставления соответствующим образом оформленной документации. В пакете обязательно должны быть:

Свидетельство, подтверждающее гос. регистрацию права собственности на данную землю;

  • правоустанавливающие документы;
  • кадастровый план участка, содержащий индивидуальный кадастровый номер, а также описание расположения, категории, типа разрешенного использования, площади и цены;
  • если у приобретаемого участка несколько совладельцев, и одним из них является несовершеннолетнее лицо, то нужно обязательно представить разрешение от органа опеки и попечительства. Покупателю необходимо иметь и согласие второго супруга на продажу, если участок находится в собственности обоих супругов, причем оно должно быть нотариально удостоверено;
  • акт, подтверждающий право собственности продавца;
  • отчет независимого оценщика-эксперта;
  • справку об отсутствии на данной территории построек, которую выдает бюро техинвентаризации;

Стандартные требования

Ипотека под залог земельного надела выдается только определенной категории граждан, которые соответствуют следующим предъявляемым требованиям:

  • они должны являться гражданами Российской Федерации;
  • быть совершеннолетними, но не достигшими пенсионного возраста;
  • заемщики должны быть зарегистрированы в тех населенных пунктах, где расположены отделения банков;
  • иметь документы, подтверждающие их стабильную трудовую занятость;
  • обладать постоянным доходом, который должен быть достаточен для погашения кредита;
  • в прошлом не должны иметь просрочек по кредитной истории.

Ипотека под залог земельного участка — специфика

Такому виду ипотечного кредитования характерен ряд следующих особенностей, которые предусматривают не только обязанности, но и права заемщиков:

  • право возвести постройку на заложенном наделе без уведомления об этом кредитора — уведомление обязательно, если оно заранее предусмотрено в договоре ипотеки;
  • последствием заключения договора становится появление у заемщика прав на возведенные постройки: эта норма отражается в принципе земельного права — единстве земельного участка и связанной с ней недвижимостью;
  • если на земельном участке, сдаваемом в качестве ипотечного залога, уже есть здания или сооружения, то на них тое распространяются права заемщика, однако отчуждение этих имущественных комплексов должно происходить только с согласия банка;
  • не разрешается закладывать только одну часть земельного объекта, поэтому, когда лицо приобретает долю в совместной долевой собственности, оно может выступить гарантом только после сбора всех дополнительных бумаг — банк потребует оформить также согласие и всех остальных собственников долей надела.

Заемщик должен учитывать, что земельный участок, как правило, имеет более низкую ликвидность по сравнению с квартирами, поэтому кредитная организация будет предлагать оформление с максимальными процентными ставками.

Финансовые затраты на покупку земли в ипотеку

Принятие на себя ипотечных кредитных обязательств влечет за собой для заемщика определенные расходы. В первую очередь он вынужден будет заплатить за осмотр и анализ местности, которые должны осуществить сотрудники банка. Кроме того, на земельное владение, покупку которого предполагается осуществить с помощью займа, выезжает и команда профессиональных экспертов-оценщиков, за услуги которых оплачивает из своего кармана покупатель. Кроме того, необходимо внести комиссию в банке за открытие кредитного счета, да и некоторые документы, оформление которых требуется для полного пакета, требуют нотариального заверения, а услуги нотариуса платные.

Процедура оформления договора

Целевая ипотека на земельный участок оформляется в традиционном порядке, однако содержит несколько дополнений. Вначале происходит одобрение банком представленного заявления, проверка данных о заявителе, его кредитной истории, а также сведений о земельном наделе. Затем специалисты производят оценку предмета залога. В процессе оценки не только изучается грунт, но и учитываются:

  • размеры;
  • качество территории;
  • расположение;
  • тип почвы;
  • глубина участка;
  • рельеф;
  • предполагаемые расходы покупателя расходы на благоустройство;
  • налоги;
  • страховые взносы;
  • реальный доход, зависящий от показателей рыночных цен на данный момент.

По результатам заключения независимых экспертов банк может судить о ликвидности земельного залога, чтобы установить соответствующую процентную ставку по данному ипотечному кредиту. При этом, если кредитная организация откажет в ипотечном займе, можно попробовать получить потребительский кредит: если заемщику не удастся подыскать подходящую кредитную организацию, способную предоставить ипотеку на покупаемую землю, то ему стоит воспользоваться универсальным способом – получить потребительский займ.

Ипотека на землю

Если выбранный заемщиком участок по какой-то причине не соответствует требованиям, выдвигаемым банками по результатам их оценки, то можно обеспечить залог ипотеки другим недвижимым имуществом, которое находится в его собственности. Клиенту нужно заключить с банком договор о нецелевом кредитовании. Этот путь наиболее привлекателен для кредитных организаций, поскольку дает им весьма надежную гарантию при обеспечении залога. В случае же неуплаты ипотечного кредита, оформленного с целью покупки участка, на заложенную собственность банк обращает взыскание. Эта собственность подлежит публичной продаже на торгах, по конкурсу или с аукциона.



Добавить комментарий