Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


В народе шутят: «не так страшна сама ипотека, как ее первоначальный взнос». Первоначальный взнос на ипотеку предполагает внесение определенной части средств за жилье как оплату при покупке недвижимости, тогда как оставшаяся сумма оформляется как кредит в банке или другом кредитном учреждении, продуктом которого является ипотека. Первый взнос в зависимости от выбранного банка может составлять от пяти до девяноста процентов, чаще всего – двадцать процентов.

Ипотека без первого взноса

Арифметика ипотеки

У многих, кто обращается в банк для получения ипотеки, вопрос упирается именно в эти самые двадцать или больше процентов, которые надо внести при оформлении займа. Ведь если нет каких-либо сбережений или другого жилья, которое можно продать, то копить придется очень долго. Поэтому проблема, как собрать ту сумму, без которой мечта о личных квадратных метрах не сбудется, волнует многих.

Допустим, речь идет об ипотеке на квартиру стоимостью в пять миллионов рублей. Банк готов кредитовать три миллиона, скажем, на десять лет. Соответственно, заемщику необходимо собрать два миллиона, что составляет сорок процентов от стоимости, только при таком первоначальном взносе ипотека наверняка будет одобрена.
В качестве источника для первоначального взноса, как правило, выступают предварительные накопления, но если их нет, то необходимую сумму возможно занять в банке, оформив для этого потребительский кредит. Но в этом случае существует риск, что уже получившему один займ банки могут отказать в оформлении второго – ипотеки. Чтобы данная схема сработала, потенциальный клиент должен иметь высокую доходность.

Некоторые не понимают, почему банки не хотят оформлять ипотеку на покупку жилья без первого взноса, ведь у них в залоге остается приобретаемая недвижимость. Но дело в том, что желание приобрести жилье, не вкладывая в данный процесс никаких собственных сбережений, по логике банкира, обычно означает, что клиент не способен долгое время отрывать от семейного бюджета ежемесячно крупную сумму, поскольку если такая возможность у него есть, то почему он не собрал накоплений до обращения в банк.

Кроме того, даже ипотека с двадцатипроцентной долей собственных средств клиента в качестве первоначального взноса для кредитора в условиях кризиса является высоко рискованной, что уж говорить о нулевой предоплате. Получение ипотеки без первоначального взноса возможно лишь в том случае, если заемщик предоставляет в залог имеющуюся недвижимость, пользуется программами по расширению своего жилья или рефинансируется уже действующая ипотека.

С учетом сказанного напрашивается вывод: при отсутствии более или менее внушительной суммы для первоначального взноса заемщик должен быть готов взвалить на плечи максимальные процентные ставки. Чисто математически в этом случае переплата будет страшной. Допустим, клиент хочет купить квартиру на вторничном рынке за три миллиона рублей, но у него есть только десять процентов для первого взноса – всего триста тысяч рублей. Ипотека, которую он оформляет на остальную сумму, берется на двадцать лет под шестнадцать процентов годовых.

Ежемесячно такая ипотека предполагает выплату в тридцать семь с половиной тысяч рублей, тогда как общая переплата всего составит шесть миллионов триста тысяч рублей или более двухсот процентов. Поэтому перед тем, как взять ипотеку без первого взноса, стоит задуматься о целесообразности данного решения.

Как можно получить ипотеку без первоначального взноса

Собственное жилье сейчас нужно очень многим российским семьям. Однако большинству нуждающихся в улучшении условий жилья недвижимость без ипотеки купить трудно или невозможно, поскольку у них отсутствуют необходимые для этого сбережения. В этой связи некоторые банки, продуктом которых является ипотека, разработали новые программы, по которым можно оформлять ипотеку без первоначального взноса.

Первыми такими банками, создавшими прецедент и отменившими первоначальный взнос в 2006-м году, были «Банк Москвы» и «Внешторгбанк 24». Тогда они объясняли свой шаг тем, что нехватка накоплений для взноса – главная причина для не обращения граждан за ипотечным кредитом. Однако ипотека без первого вклада для банков представляет повышенный риск, в частности, речь идет о риске невозврата, да и сам клиент порой не справляется с долговой нагрузкой.

Сегодня многих интересует, где взять ипотеку без первоначального взноса и насколько это реально. Ипотека без первоначального взноса, даже в условиях мирового кризиса, все еще реальность. Получить ее можно разными способами. Во-первых, можно использовать уже имеющуюся у заемщика недвижимость — квартиру, индивидуальный дом или даже земельный участок в качестве залога. Этот способ возможен для тех, у кого есть такая недвижимость, при этом она находится в том же городе или в том же регионе, что и банк, где человек хочет взять ипотеку.

При этом нужно учитывать, что все банки, независимо от того, где они находятся, как правило, не кредитуют сто процентную стоимость закладываемой квартиры или дома. Обычно в кредит с залогом в виде недвижимости можно получить только семьдесят процентов от оценочной стоимости, к тому же размер выдаваемого кредита определяется также и величиной доходов заемщика.

Залогом для того, чтобы получить ипотеку без первоначального взноса, может являться не только имеющаяся в собственности недвижимость, но и дом или квартира, на которую человек хочет получить ипотеку. Первый вариант подходит, в первую очередь, тем, кто является уже собственником более дорогое жилье, и кто решил приобрести еще и другую недвижимость — более дешевую. А с помощью этого способа можно купить и дешевое и дорогое жилье.

То есть предоставляются два кредита — для первого взноса и ипотечный. Однако банков, где ипотека без первоначального взноса выделена в отдельную программу, сегодня очень мало, поэтому многим приходится реализовывать такой способ только при помощи комбинации двух кредитов из разных банков в один. Это означает, что под залог уже имеющегося жилья можно взять "потребительский кредит", в другой банк обратиться на получение ипотеки уже под залог приобретаемой квартиры или дома.

Позитивными сторонами этого варианта являются:

  • ипотеку приходится оформлять только один раз — при получении ссуды;
  • человек не ограничен в выборе приобретаемой им по займу недвижимости.

Негативная сторона всего одна:

  • при условии покупки только на кредитные средства приобрести можно будет только более дешевую недвижимость.

Нужно сказать, что получение денег на первоначальный взнос по «потребительскому кредиту» — довольно распространенный способ у россиян. Хотя этот вариант тоже не является идеальным. Обычно кредитная организация учитывает только официальные — подтвержденные доходы заемщиков, к тому же «потребительский займ» выдается на весьма короткий срок, и, следовательно, его размер оказывается значительно меньше его ипотечного аналога при том же размере доходов.

Схема кредитования в этом случае будет выглядеть следующим образом:

  • человек получает потребительский кредит;
  • перечисляет полученные деньги в счет выплаты первого взноса за приобретаемое жилье;
  • получает ипотечный кредит;
  • оформляет в залог приобретаемую недвижимость;
  • выплачивает сразу две ссуды.

Позитивными сторонами выбранного способа являются:

  • относительно короткие сроки оформления;
  • сравнительно небольшой пакет документов;
  • отсутствие необходимости залога или поручительства.

При этом есть и негативные стороны, такие как:

  • при определении платежеспособности во время оформления ипотеки доходы будут автоматически уменьшены на сумму обязательств, взятых по потребительскому займу;
  • небольшой срок займа — как правило, он составляет не более шестидесяти месяцев;
  • более высокие процентные ставки по сравнению с ипотекой;
  • меньший размер максимальной суммы займа.

Есть еще несколько вариантов, которыми можно воспользоваться:

  • внести первоначальный взнос, используя материнский сертификат, если таковой имеется;
  • военнослужащие могут стать участниками программы «Военная ипотека», и тогда часть средств будет выделена из государственного фонда;
  • можно также попробовать получить ссуду по специальным программам, по которым можно взять ипотеку без первоначального взноса;

Но даже если первый взнос нулевой, заемщику, обратившемуся за получением ипотеки, необходимы будут определенные средства для оформления сделки:

  • затраты, необходимые на страховку и регистрацию сделки;
  • для получения наличных;
  • для оплаты сейфинга;
  • на комиссию банка.

Примерно от трех до восьми процентов от общей суммы сделки уходит на оплату услуг риэлтеру, если таковой был задействован. При этом налог на продажу недвижимости платит продавец недвижимости, оформляемой в ипотеку. Вообще, кредитование с нулевым первоначальным взносом, на рынке сегодня выглядит больше как хитрый маркетинговый ход, который делают банки с целью привлечения клиентов, хоть и рискованный.

Поэтому в таких условиях банки стараются быстро и реально оценивать платежеспособность потенциального заемщика, то есть сможет ли он «жить в долг». Заемщик же, претендующий на стопроцентную ссуду, не предусматривающую первый взнос, должны понимать, что их зарплата действительно должна быть очень высокой, чтобы такая услуга как ипотека была им по карману, ведь согласно закону платежи по займу не должны превышать пятидесяти процентов от общего дохода семьи.

Где можно взять ипотеку без первоначального взноса

Исходя из высокого уровня риска, далеко не все банки готовы предоставлять услугу ипотеки, не предусматривающей первый взнос, поэтому, принимая решение о покупке недвижимости с использованием такого банковского продукта, клиент должен внимательно ознакомиться со всеми предложениями, которые имеются в крупных кредитных организациях. Например, в 2015-м году такой крупный игрок кредитного рынка как СБЕРБАНК ипотеки без первоначального взноса не предоставляет. Зато у клиентов имеются другие возможности:

  • рефинансирование полученного в Сбербанке или другой финансовой организации займа; оплата части средств из материнского капитала;
  • как вариант может рассматриваться и получение «потребительского кредита» для того, чтобы покрыть первую выплату.

Как можно получить ипотеку без первоначального взноса.

Организация ВТБ 24 тоже не предоставляет займа без первой выплаты, однако она тоже рассматривает параллельные варианты: возможность рефинансирования, оплату из материнского сертификата или «потребительский кредит». Нельзя взять ссуду без первой выплаты и в Россельхозбанке. Однако и здесь, как и в других, есть возможность получения нецелевого или потребительского кредита для покрытия требуемой первой суммы. Услугу ипотечного кредитования без взноса реализуют в Советском или Запсибкомбанке, правда процентные ставки в них не радуют.



Добавить комментарий