Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Рука дает деньги

Банки — это прекрасная возможность сконцентрировать немалую сумму капитала в кратчайшие сроки. Речь идет, конечно же, о кредитном механизме, который несмотря на свои недостатки все еще остается, пожалуй, одним из немногих способов быстро получить доступ к денежным средствам обычному человеку. Кредит универсален, ликвиден, объемен и доступен каждому. Собственно говоря, найти человека, который хотя бы не задумался о взятии кредита достаточно трудно. При всех своих недостатках не существует более универсального способа аккумуляции капитала. Впрочем, вместе с капиталом и немалыми возможностями приходят и серьезные обязательства.

Обязательства заемщика серьезно зависят от вида ссуды и классификации банковской структуры. Комиссионные, залог, поручительство, целевая трата ссуды – все это серьезные сдерживающие факторы, которые не позволяют кредитному механизму развернуться в полную силу. Далеко не всегда заемщик согласен переносить такие неудобства, даже ради аккумуляции капитала. Такой сдерживающий фактор не позволяет банку получить доступ к категории потенциальных заемщиков, которые в первую очередь ценят собственное понятие о свободе. Однако, все вышеупомянутые обязательства не идут в никакое сравнении с ежемесячными платежами.

Банки, как и любые предприятия, заинтересованы в получении экономического блага. В этом случае в прибыли. С наиболее простой точки зрения прибыль для банка – это разница между процентными ставками, поэтому эта финансовая структура так заинтересована в погашении ежемесячных платежей заемщиком. При этом мысль о том, что банки заинтересованы в скорейшем погашении ссуды не совсем верна. Банки – это прекрасный пример тщательно выверенной структуры с наиболее эргономичным и эффективным подходом. То есть в первую очередь банк ценит педантичность заемщика в соблюдении условий договора. Ежемесячная выплата – это прекрасный пример такой синергии.

Что такое ежемесячная выплата?

Деньги и календарь

Ежемесячная выплата более известна как процентная ставка, задача которой обеспечить банку стабильный и пропорциональный доход. По сути процентная ставка – это плата за использование денег банка заемщиком. Банки, со своей точки зрения, считают, что процентная ставка – это законное требование, погашение которого должно быть соразмерным предоставленной ссуде. С точки зрения заемщика процентная ставка – это невероятно раздутая комиссия банка. Если рассмотреть отечественные банки поближе, до действительно становиться ясно, что процентная ставка в национальной экономике непомерно велика.

Каковы причины такого положения вещей? Во-первых, необходимо понимать, что процентная ставка – это сложная структура, которая включает в себя множество разнообразных факторов, рисков и переменных. В первую очередь банк рассчитывает получить соразмерную плату за то, что принимает риск потерять свой капитал без возврата вообще. Во-вторых, речь идет об экономическом цикле, отсутствие предсказуемости и стабильности которого ставит любое предприятие в неблагоприятное положение. Планировать деятельность в условиях серьезных экономических колебаний невероятно трудно, и более того, даже при наиболее эффективном менеджменте просчитать абсолютно все возможности очень трудно.

В-третьих, банки, формируя процентную ставку, учитывают также особенности ссуды. К примеру, если кредит нецелевой, то заемщик обязан оплатить такую относительную свободу. Или же, если речь идет о краткосрочном займе на карточку клиенту, то оплачивается уже срочность. То есть ежемесячная выплата – это обязательная к оплате категория, которая неотрывно следует за ссудой. Если заемщик хочет получить доступ к капиталу финансовой структуры, то ему придется считаться с таким обязательством. Оплачивать ежемесячное отчисление необходимо, в противном случае заемщик становится целью целого спектра различных штрафных санкций.

Какие бывают виды такого обязательства?

Человек, знак вопроса, пазл

Процентная ставка – это понятие неоднородное. Банки очень часто используют разные виды ставок для того, чтобы более эффективно оперировать ссудами. В этом вопросе банки редко придерживаются полной специализации. Каждая из финансовых структур придерживается разнообразных взглядов на формирование процентной ставки. В зависимости от необходимости ежемесячный платеж может быть аннуитетным и дифференцированным. Аннуитетный ежемесячный платеж наиболее распространен в банковской сфере. его вполне можно назвать данью консерватизму. Главный недостаток аннуитетных платежей – это невозможность уменьшить сумму процентных отчислений. Такой минус аннуитетных платежей не позволяет предоставлять кредит на долгосрочной перспективе.

Аннуитетный платеж рассчитан на одномоментный займ, поэтому чаще всего потенциальный заемщик обходит его своим вниманием. Дифференцированные платежи гораздо более привлекательны для должника, так как позволяют тому уже на моменте второго или третьего погашения процентов уменьшить общую сумму затрат. Это позволяет заемщику более эффективно формировать свой бюджет, рассчитывать на дальнейшее погашение кредита. При этом, сказать абсолютно точно, что дифференцированные платежи менее выгодны для банка нельзя, так как точно сформировать количество потенциальных должников, которые пришли в банк в поисках кредитам именно с прогрессивной ставкой очень трудно.

Помимо базы начисления, отличие аннуитетных платежей от дифференцированных заключается в сроке погашения ссуды. Это не значит, что кредит с аннуитетным платежом оформляется на более короткий срок, вовсе нет. К примеру, платежи по ипотеке более выгодны в виде дифференцированных обязательств, так как позволяют заемщику на протяжении всего срока погашения обязательства не переплачивать. Определится с типом ставки поможет кредитный калькулятор.

Предварительный расчет ежемесячного платежа по ипотеке вполне может уберечь заемщика от проблем с нехваткой капитала в дальнейшем. Впрочем, это можно сказать в любом случае, имеет ли дело заемщик с ипотекой или другим кредитом. Результаты расчета ежемесячного платежа станут прекрасным подспорьем в принятии решения о целесообразности ссуды. По своей сути дифференцированные отчисления — это та же рассрочка платежа, которая позволяет заемщику дробить первоначальную сумму ссуды.

В чем заключаются особенности дифференцированного платежа?

Один поток делиться на много

Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных базисом начисления процентов. Аннуитетный платеж начисляется на первоначальную сумму ссуды. То есть со временем, в процесс погашения ссуды аннуитетный платеж не уменьшается, сумма платежа остается прежней. Дифференцированный платеж по кредиту со временем уменьшается, так как начисляется на сумму кредита за вычетом уже выплаченной части. То есть дифференцированный платеж заемщику более выгоден, так как позволяет со временем уменьшать сумму ежемесячных платежей. Расчет дифференцированного платежа базируется именно на принципе прогрессивного уменьшения. При этом такое преимущество дифференцированных платежей сохраняется вне зависимости от вида кредита.

К примеру, ипотечный кредит вполне может быть выплачен дифференцированными платежами. Размер платежа можно рассчитать самостоятельно воспользовавшись обычным аналоговым калькулятором. С другой стороны, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который позволяет рассчитать любую сумму платежа и срок погашения ссуды. Калькулятор такого рода доступен любому заинтересованному в этом сервисе лицу. Ипотечный кредит – это лишь одна из возможностей такого сервиса, овердрафт, автокредит и прочие виды ссуды находится в абсолютно свободном доступе. Помимо ориентировочной суммы платежа, такой калькулятор позволяет проанализировать график отчислений. Такой график необходим для корректного соотношения источника дохода и ежемесячных затрат.

Если же рассматривать ссуду в целом, то отличие дифференцированных платеже от аннуитетных заключается в весомой ориентации на долгосрочную перспективу. От года к году процентная ставка изменяется и становится более приемлемой для заемщика, конечно, это существенно увеличивает срок погашения ссуды, однако, если речь идет о значительной сумме, то уменьшение затрат более приоритетно. Обращаясь к кредиту заемщик в первую очередь рассчитывает получить денежные средства по наиболее мягким условиям. Если же к кредиту заемщик пришел по острой необходимости, то, пожалуй, процентная ставка неважна.

Стоит ли отдать предпочтение именно этому виду процентной ставки?

Знак вопроса

Главный вопрос, который беспокоит большинство экономических агентов, это в чем заключается выгода субъекта. В отличие от социальной сферы, экономическая целевая ориентация человека значит, что-то стремится к выгоде как для себя, так и для ближайшего окружения. Кредит в первую очередь интересен для человека как источник выгоды, а не средство достижения благосостояния банка. Погашение кредита дифференцированными платежами позволяет человеку более эффективно направить свои деньги на выполнение обязательств. Возможности дифференцированных платежей более масштабны, чем узконаправленный и специализированный аннуитетный платеж. Если же заемщик все еще не решился на оформление ссуды, то стоит провести расчет ежемесячного платежа по конкретному кредиту, проанализировать его и сопоставить со своими доходами.

Аннуитетные и дифференцированные платежи характеризуются простым процессом расчетов, что позволяет совершить их практически каждому. Если же затронуть конкретику, то кредит с дифференцированными платежами более выгоден человеку в долгосрочной перспективе, однако, далеко не всегда банк предоставляет ссуду с таким ежемесячным платежом. Перед тем, как ответить на вопрос о том, что такое дифференцированный платеж по кредиту необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности. Аннуитетный или дифференцированный платеж – этот выбор далеко не всегда делает заемщик, зачастую тот даже не знает к какому виду относиться процентная ставка в его случае.

Если же заемщик все же получил возможность оперировать именно с прогрессивной ставкой, то в первую очередь необходимо провести предварительный расчет дифференцированных платежей по кредиту. Поможет потенциальному заемщику в этом калькулятор дифференцированных платежей. Все что требуется от человека – это заполнить несколько форм, в которых идет речь о сущности займа. Вне зависимости используются ли в ссуде аннуитетные платежи, дифференцированные платежи или разнообразные комиссии, калькулятор одинаково эффективен в любом случае. Кредит по ипотеке или другой целевой трате всегда нуждается в тщательном анализе. Расчет ежемесячной выплаты – это прекрасная база для такого анализа.



Добавить комментарий