Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Перед теми, кто задумывается о покупке собственной квартиры с привлечением недостающих средств путем кредитования, наверняка возникает вопрос о том: что выгоднее — потребительский кредит или ипотека? Требуется сразу оговориться: ответ ни в коем случае не может быть однозначен, ведь он, по сути, зависит от многих факторов и условий, которые существуют в каждом конкретном случае.

Ипотека или потребительский кредит

Например, в Европе дилемма о том, что выгоднее: ипотека или потребительский займ, перед рядовыми жителями вообще не стоит. Дело в том, что в Европе слишком уж велика разница между процентными ставками этих видов кредита: соотношение займов ипотека/потребительский кредит – весьма значимое. Ипотека за границей в несколько раз дешевле, да и собирают необходимые документы там профессионалы рынка недвижимости, конечно, за приемлемую оплату. В нашей же стране все наоборот: разница достаточно ощутимая. Поэтому выбор «ипотека или потребительский займ» в плане процентной ставки для среднестатистического заемщика однозначен: семнадцать процентов потребительского кредита явно много против четырнадцати процентов по ипотеке.

Что выгоднее – ипотека или кредит

Согласно официальной статистике, все большее количество россиян при выборе «ипотека или кредит» склоняется в сторону именно потребительского кредита благодаря упрощенной процедуре оформления. Ведь известно, что процесс сбора многочисленных документов на ипотеку для многих очень трудоемкий. Хотя обычно выгоду при выборе ипотеки или потребительского кредита можно назвать относительной: ведь то, что для одного заемщика является преимуществом, для другого может быть не актуально и не иметь особого значения.

Поэтому для того, чтобы разобраться в вопросе о том, что выгоднее брать, ипотеку или все-таки потребительский займ, каждому заемщику следует вначале выделить все положительные стороны каждого вида кредитования и, конечно же, все имеющиеся недостатки. Есть смысл в такой ситуации провести хотя бы примерную сравнительную характеристику обоих кредитных предложений, исходя из практических расчетов, воспользовавшись расчетными калькуляторами, которые есть на сайтах многих финансовых организаций, предоставляющих такие продукты как ипотека и потребительский кредит.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека – это одна из форм целевого кредитования, предназначенная для приобретения объекта недвижимости, но под залоговые обязательства. В качестве залогового обязательства могут выступать:

  • приобретаемый объект недвижимости;
  • недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика.

Преимуществами при оформлении ипотечного кредита специалисты называют:

  • более низкие по сравнению с другими кредитными продуктами процентные ставки – это связано с тем, что ипотека является программой целевого кредитования;
  • более продолжительный срок, на который оформляется ипотека, поэтому, даже при весьма ограниченном бюджете рассчитанные на более длительный срок выплаты и проценты могут оказаться под силу;
  • существование возможности взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, а порой и вовсе без необходимости вносить собственные денежные средства;
  • в случае ипотечного кредитования есть возможность привлечения в качестве созаемщиков членов семьи, тем самым значительно увеличивая максимальную сумму представляемого ипотечного займа;
  • ипотека, в отличие от «потреба», как в народе называют потребительский кредит, может быть оформлена на большую сумму.

Минусами, которые делают ипотеку не совсем выгодной, являются следующие характеристики:

  • приобретаемая в ипотеку недвижимость не будет являться собственностью заемщика до того времени, пока он полностью не рассчитается со своей задолженностью по этому займу;
  • при возникновении необходимости продать купленную недвижимость, заемщик сможет это сделать только с согласия банка-кредитора;
  • при кажущейся за счет достаточно низких ставок «дешевизне», ипотека, тем не менее, обходится весьма дороге: в итоге заемщик значительно переплачивает за приобретаемую им недвижимость по причине более длительного срока кредитования, причем, в среднем переплачивать приходится на сто, а порой даже на двести процентов;
  • высокие требования к заемщикам, предъявляемые со стороны банков, выдающих ипотеку, способны удовлетворить далеко не все граждане нашей страны;
  • необходимость сбора весьма внушительного пакета документов для того, чтобы претендовать на получение ипотечного займа;
  • обязательное условие — уплата страховых взносов ежегодно — фактически увеличивает окончательную стоимость данного кредита;
  • если объектом для покупки выбирается недвижимость, находящаяся на вторичном рынке жилья, то заемщику приходится дополнительно тратиться еще и на услуги лицензированного оценщика;
  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости, купленный в ипотеку, владелец в Росреестре получает только после полного расчета с банком и получения от него справки об этом.

Потребительский кредит – положительные и негативные стороны

В случае, если человек решает рассматривать в качестве источника для финансирования при приобретении недвижимости потребительский кредит, то ему также предстоит столкнуться с определенными как положительными, так и отрицательными сторонами своего выбора.

Плюсами при оформлении потребительского займа считаются:

  • сравнительно более лояльные по сравнению с ипотекой требования, предъявляемые со стороны банка к заемщику, обращающемуся к нему по программе потребительского кредита;
  • намного более быстрое оформление потребительского кредита и, соответственно, более оперативное его получение;
  • скидка от установленной в банке процентной ставки на данный потребительский кредит в том случае, если у заемщика в том же банке размещен депозит;
  • отсутствие необходимости представления в банк большого количества документов;
  • за счет того, что потребительский кредит, в отличие от ипотеки, предоставляется не такие продолжительные сроки как последняя, то переплата в конечном итоге получается не такой большой.

Минусами оформления потребительского займа являются:

  • невозможность претендовать по потребительскому займу на получение относительно больших денежных сумм;
  • достаточно высокие ставки по процентам по сравнению с ипотечными программами;
  • непродолжительные по большей части сроки оформления потребительского кредитования, приводящие к необходимости ежемесячно выплачивать внушительные суммы, отражающиеся на бюджете заемщика и приводящие к необходимости пересматривать уже привычный для себя образ жизни и переходить в режим тотальной экономии.

Результаты анализа

Зная все плюсы и все минусы ипотеки и потребительского кредита, можно легче определиться, какой из них выгоднее брать: первый или второй. Однако специалисты советуют: проанализировав как положительные, так и отрицательные моменты обеих кредитных программ найти для себя некий компромисс. И заключается он в следующем: если человек накопил на квартиру уже достаточно внушительную сумму своих собственных денежных средств, например, эквивалентную семидесяти процентам от стоимости приобретаемого жилья, то ему лучше более тщательно присмотреться к потребительскому займу.

Скорее всего, в конкретном случае брать потребительский займ будет выгоднее, поскольку исходные данные именно этого вида кредитования подходят больше. Сумма, которую банк предложит по «потребу», окажется вполне достаточной для того, чтобы добавить свои деньги и приобрести квартиру. При этом с учетом непродолжительного периода потребительского кредитования общая переплата по займу будет однозначно меньше, чем сто процентов от стоимости квартиры.

В случае же, если человек не имеет в активе своих собственных собранных денежных средств, то ему, скорее всего, будет не под силу осилить потребительское кредитование. И потому будет вполне логичным рассматривать и брать ипотеку. Исключениями могут стать только те случаи, когда ежемесячный доход потенциального заемщика стабильный или он действительно очень высокий, достаточный, чтобы выдержать нагрузку больших ежемесячных платежей.

Сравнительный расчет

Можно на конкретном примере посмотреть непосредственный расчет платежей по ипотеке и сравнить его с расчетом по потребительскому кредиту. В основу расчета положены следующие исходные параметры:

сумма необходимого кредита – 2 500 000 рублей;

процентная ставка по ипотечному займу – 11 процентов (согласно среднестатистическому значению);

процентная ставка по потребительскому займу – 17 процентов (среднестатистическое значение);

срок оформления ипотечного займа – пятнадцать лет;

срок длительности потребительского кредита – три года;

размер страховых выплат по ипотеке – полтора процента ежегодно (среднестатистическое значение).

Результаты расчета с использованием онлайн-калькулятора свидетельствуют о том, что, исходя из экономической составляющей, налицо выгода потребительского кредитного предложения, поскольку в итоге переплата составит 708 745,45 рублей или же около двадцати девяти процентов сверх стоимости купленного объекта недвижимости – в данном случае, например, квартиры. Зато переплата по ипотеке составит 3 177 187,21 рублей или же сто двадцать семь процентов от стоимости квартиры.

При этом, если смотреть на выгоду, исходя из размера ежемесячных платежей, то картина совсем другая: по ипотеке они составят около двадцати восьми с половиной тысяч рублей, что реально для семьи, имеющей средний и чуть выше среднего бюджет. Зато по потребительскому займу заемщику придется выплачивать ежемесячно чуть больше восьмидесяти одной тысячи рублей, а это под силу только при наличии достаточно высокого дохода.

Это важно

Сказать однозначно, какой кредит выгоднее, нельзя, поскольку для некоторых вышеперечисленные критерии вполне могут являться решающими даже при не совсем приемлемых сопутствующих параметрах. К примеру, если у человека времени в обрез, он может поступиться «прозрачностью» проводимой сделки и выбрать потребительский кредит с более высокими выплатами. То же самое касается и вариантов, если в планы заемщика входит сдача жилья в долгосрочную аренду. Если же заемщику важно, чтобы была обеспечена идеально «чистая» сделка, к тому же он ограничен в средствах и не может добавить к заемным средствам определенную сумму из своих личных средств, то он выберет ипотеку.

Какой кредит выгоднее

Вопрос выбора — дело сугубо индивидуальное, однако не лишне учесть и несколько важных моментов, таких как:

  • потребительский займ выгоднее тем выгоднее, чем больший первоначальный взнос заемщик собирается предоставить банку – если он переваливает тридцать процентов от общей суммы требуемых заемных средств, то решение нужно принимать однозначно в пользу потребительского кредитования;
  • ипотека тем выгоднее, чем на более долгий срок она оформляется: связано это не только с постепенным уменьшением ежемесячной суммы выплат, но и с инфляцией, ведь деньги обесцениваются, тем более, когда расчет идет на десятилетия, при этом доходы заемщика растут, а сумма займа остается прежней.

Кстати, последний момент, очень важный в плане долгосрочной перспективы, очень мало людей учитывают, а зря. Одним словом, перед принятием решения в сторону того или иного вида займа, стоит взвесить все «за» и «против», чтобы, въехав в новую квартиру, жить в ней с легким сердцем.



Добавить комментарий