Logo




Задать вопрос специалисту

Войти
или Зарегистрироваться


Сегодня, с учетом особенности экономики, сложно найти человека, который бы ни разу не брал в банке кредит. У каждого когда-нибудь возникает потребность приобрести что-то крупное, однако оплатить покупку единовременно бывает сложно. Поэтому люди и берут займы. При этом, с какой целью бы не оформлялся займ, прежде чем его оформить, необходимо максимально изучить все возможные варианты оплаты, а также сроки погашения и обстоятельства. Но самое первое, о чем нужно подумать, это процентная ставка по займу и, конечно, порядок выплат взятой у банка задолженности. Поэтому нужно заранее определиться, как лучше закрывать — аннуитетными платежами или по дифференцированной системе расчетов. А для этого нужно четко представлять, что значит аннуитетный платеж.

Выплаты по кредиту

Общая информация

Аннуитетный платеж — это ежемесячная выплата по оформленному кредиту, включающий в себя не только сумму основного долга, но и начисленные проценты по кредиту. Сегодня многие коммерческие банки при кредитовании используют в основном погашение аннуитетными платежами, причем, практически по всем видам ссуд, выдаваемых физическим лицам. Это объясняется тем, что расчет аннуитетных платежей по кредиту дает им возможность получать более высокие доходы по процентам, да и клиентам обеспечивается максимум удобств для расчета.

Ведь очень удобно и совсем не хлопотно каждый месяц вносить одну и ту же денежную сумму в погашение займа и процентов: так легко можно запомнить, сколько нужно вносить денег и потому не нужно каждый месяц выяснять очередную сумму платежа. Поэтому многие клиенты выбирают именно аннуитетный платеж – ежемесячную оплату по займу, когда размер выплаты фиксированный и потому остается постоянным на всем сроке использования ссуды.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

Ежемесячная выплата по аннуитетной схеме погашения займа состоит из двух частей. Первая часть аннуитетного платежа направляется на погашение процентов за использование взятой ссуды. Вторая же часть — на погашение самого долга – «материнской» суммы. Расчет аннуитетного платежа при погашении отличается от дифференцированного варианта тем, что в самом начале кредитного периода проценты по займу составляют основную часть выплат. Поэтому основной долг уменьшается медленнее, чем при дифференцированном варианте, и соответственно переплата по этой схеме погашения займа будет чуть больше.

Рассчитать аннуитетный платеж достаточно просто: это можно сделать не только в банке, но и онлайн, используя для этого такой инструмент, как калькулятор аннуитетных платежей. Конечно, рассчитать ежемесячный платеж не так просто, как отправить наложенным платежом посылку, например, особенно, если нет возможности подключения к Интернету. Тем не менее, узнать заранее, как рассчитать аннуитетный платеж и каким будут ежемесячные взносы, стоит обязательно, чтобы правильно рассчитать свои силы и возможности.

Самым популярным у населения методом подсчета является расчет, который осуществляет кредитный калькулятор. Любой потенциальный заемщик легко сможет произвести расчет своих ежемесячных выплат по кредиту, чтобы понять, на какой срок ему выгодно составить график выплат. Итоговый расчет производится не только для потребительских, но и для ипотечных займов, которые можно оформить во многих крупных российских банках, например, в Сбербанке, ВТБ-24 и т.д. На той же онлайн странице, где представлен, как правило, кредитный калькулятор данной финансовой организации, можно распечатать и график платежей по ссуде.

Формула аннуитетного платежа

Поскольку периодичность выплат по займу — ежемесячная, то и ставка по займу берется в месячном ракурсе. Например, если процентная ставка составляет двенадцать процентов годовых, то месячная ставка составит один процент. Формула расчета аннуитетного платежа помогает заемщикам вычислять ту ежемесячную денежную сумму, которую должнику нужно будет платить, чтобы погасить свой займ.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле: АП= КА х SМ, где

АП – сумма аннуитета;

КА – коэффициент аннуитета;

SМ – величина ежемесячного возврата средств.

Расчет аннуитетного платежа построен на так называемом коэффициенте аннуитета. Формула, по которой производится расчет данного коэффициента, следующая: A = P х (1+P)хN / ((1+P)хN — 1), где

A — коэффициент аннуитета;

P — помесячная процентная ставка: годовая процентная ставка, поделенная на двенадцать;

N — количество месяцев, на которые оформляется кредит.

Таким образом можно произвести подсчет самого важного параметра для последующего расчета выплат по ссуде. Затем, умножая сумму кредита на полученный коэффициент, можно рассчитать аннуитетный платеж в Excel или используя для этого обычный математический расчет.

Однако для получения более точного результата целесообразнее другая формула:

КА = ( j х (1+j)k) / ( (1+j)k– 1 ), где

КА – коэффициент аннуитетного платежа;

j – ставка кредитования помесячная;

k – количество платежных периодов (k=m х n);

n – число периодов (месяцев или кварталов);

m – число лет, в которые осуществляется платеж.

Кроме того, во многих коммерческих банках для расчета используется следующая формула: Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)), где Sk – общая сумма по кредиту. Клиенты банка для расчета могут использовать онлайн калькулятор. Это наиболее простой и быстрый способ расчета, на основании которого и составляется график платежей.
Если у кого-то возникли проблемы с ручным подсчетом аннуитетных платежей, а также для тех, кому недоступен онлайн калькулятор или они просто не могут задействовать этот самый калькулятор, есть другой способ вычисления — в Excel. В программе Excel существует специальная функция «ПЛТ». Просто нужно создать новую таблицу и в любую из ячеек ввести строку, куда подставить свои исходные данные.

Досрочное погашение

Любому мало-мальски грамотному человеку понятно, что банку невыгодно досрочное погашение займов. Ведь целью кредитных организаций является возмещение процентов по привлеченным от граждан или юридических лиц средствам, ну и, конечно, получение своей доли прибыли. Это в свою очередь означает, что «внеплановые» погашения становятся «ударом» по доходности любого кредитного учреждения. Поэтому раньше банками устанавливались четкие ограничения по срокам, более того, за досрочное погашение взималась неустойка. Но сегодня все не так.

Тем, кто предпочитает досрочное погашение полученного займа, нужно знать, что существует два варианта: сокращение срока кредита или уменьшение помесячных выплат. Какой вариант выгоднее, решать должен сам клиент банка, хотя на самом деле выбор в первую очередь зависит от того, какой вариант выплат по кредиту выберет человек, обратившийся в банк за ссудой. Но если человек, осуществляющий аннуитетные платежи, все же решает досрочно погасить свою ссуду, то ему нужно знать несколько нюансов:

  • заключая договор займа, нужно написать заявление для его безакцептного досрочного погашения в случае поступления средств на счет, который нужно открыть в банке-кредиторе;
  • нужно не лениться и каждый раз уточнять в банке дату зачисления средств на счет в случае безналичного перевода и дату погашения займа, поскольку проводка или деньги имеют свойство «зависать»;
  • сделав последние выплаты, нужно еще некоторое время всю информацию, подтверждающую погашение кредита и закрытие долга, поскольку она может понадобиться в случае возникновения недоразумений.

В случае, когда имеют место аннуитетные платежи, заемщиком, в прямом смысле слова, «авансируются» проценты. Например, если человек брал ссуду на шесть месяцев, но пользовался им всего три месяца, а на четвертом он уже вернул его, получается, что график аннуитетных платежей составлен таким образом, чтобы первые платежи включали проценты, предусматривающие шестимесячное использование ссуды.

Ясно, что когда нет досрочного погашения, то аннуитетные платежи, в том числе и проценты, уплачиваются согласно заключенному договору. Если же имеет место досрочная уплата, то аннуитетные платежи содержат в себе излишне выплаченные проценты. Проще говоря, заемщик, следуя фактическому сроку погашения, переплачивает. В этом случае, независимо от того, имеет место частичное погашение или полное, заемщику необходимо будет позаботиться о следующем:

  • обратиться в то отделение данного банка, в котором он заключал кредитный договор о предоставлении ему ссуды;
  • заранее сообщить сотруднику о своем намерении о полном погашении кредита или выплатить сумму, превосходящую ежемесячные взносы, которые определены графиком;
  • после этого нужно попросить сотрудника составить новый график и подписать его.


Добавить комментарий